Înființarea unui IFN (Instituție Financiară Nebancară) în România

Ce reprezintă o Instituție Financiară Nebancară? 

Avantaje, oportunități și impact pe piața financiară

Instituția Financiară Nebancară (IFN) este o entitate juridică specializată în acordarea de credite și alte activități financiare, fără a deține licență bancară. Aceste instituții sunt reglementate și supravegheate de Banca Națională a României (BNR) și au obligația de a respecta cerințele legale privind capitalul, transparența și protecția consumatorilor.

Un IFN oferă servicii financiare similare celor ale băncilor, dar fără a fi supus acelorași cerințe rigide privind depozitele și reglementările de lichiditate. Aceste instituții pot oferi credite de consum, microfinanțare, leasing financiar, factoring, scontare sau credite ipotecare, fără a necesita o licență bancară.

Comparativ cu băncile, IFN-urile se evidențiază prin:

• Proceduri mai simple și rapide – aprobarea creditelor se face într-un timp scurt, uneori chiar în aceeași zi.
• Accesibilitate mai mare – pot oferi finanțare persoanelor fizice și juridice care nu îndeplinesc criteriile stricte ale băncilor.
• Flexibilitate în stabilirea condițiilor – IFN-urile își pot adapta produsele în funcție de nevoile pieței.

În ultimii ani, IFN-urile au câștigat teren în fața băncilor, oferind soluții rapide de finanțare pentru persoane fizice și afaceri mici. Creșterea segmentului de microfinanțare și credit rapid este un indicator clar al oportunităților de dezvoltare. De exemplu, în perioada digitalizării, multe IFN-uri oferă credite online cu aprobare automată.

Legislația principală aplicabilă IFN-urilor este Legea 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, iar în subsidiar se aplică Regulamentul BNR nr. 20/2009, Ordonanța de Urgență nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și Regulamentul BNR nr. 6/2022 privind limitarea riscurilor asociate creditării.

Cum îți poți înființa un IFN?

Dacă te-ai hotărât să înființezi un IFN, urmează acești pași esențiali:

1. Alegerea formei juridice - Instituțiile financiare nebancare au obligația de a se constitui ca societăți comerciale pe acțiuni (existând câteva excepții).
2. Rezervare nume: este obligatoriu ca o societate care desfășoară activitatea de creditare să includă în denumire sintagma „instituție financiară nebancară” sau prescurtat I.F.N.
3. Act constitutiv - trebuie semnat de fondatori sau acționari.
4. Stabilirea capitalului social – în funcție de tipul de IFN, capitalul minim variază între 200.000 și 3.000.000 euro (după deschiderea contului pe baza rezervării de nume).
5. Dovada spațiului, sediului social (contract de comodat, închiriere sau sediu propriu).
6. Declarația acționarilor/administratorilor.
7. Înregistrarea la Registrul Comerțului.
8. Înscrierea în Registrul General al BNR și obținerea autorizației de funcționare (notificare de la banca unde se depune capitalul social, banca eliberează o dovadă că societatea are cont deschis și că și-a depus capitalul social).

Obligația notificării Băncii Naționale a României în termen de 30 de zile de la înmatriculare

Conform Legii nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, orice Instituție Financiară Nebancară (IFN) trebuie să parcurgă un proces strict de autorizare înainte de a începe efectiv activitatea. Unul dintre pașii esențiali este notificarea BNR în termen de 30 de zile de la înmatricularea la Registrul Comerțului.

Ce urmează după notificare?

BNR analizează documentația și decide asupra înscrierii IFN-ului în Registrul General, iar dacă documentația este completă și conformă, IFN-ul este înscris în Registrul General și primește autorizația de funcționare.

Ce se întâmplă dacă IFN-ul nu notifică BNR în termen de 30 de zile?

Dacă un IFN nu respectă termenul de notificare, poate întâmpina următoarele probleme: refuzul autorizării de către BNR, sancțiuni administrative, necesitatea reluării procesului de autorizare.

Obligații de Raportare și Supraveghere

IFN-urile trebuie să raporteze trimestrial și anual către BNR, respectând cerințele de transparență și monitorizare a riscurilor.

Reglementări privind acționarii semnificativi persoane străine în cadrul unui IFN

Atunci când o Instituție Financiară Nebancară (IFN) are acționari semnificativi care sunt persoane străine, trebuie să respecte o serie de reglementări impuse de Banca Națională a României (BNR) pentru a asigura transparența și legalitatea structurii de proprietate.

Cine este considerat "acționar semnificativ"?

Conform Legii nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, un acționar semnificativ este o persoană fizică sau juridică ce deține direct sau indirect: 10% sau mai mult din capitalul social sau din drepturile de vot ale IFN-ului; o influență semnificativă asupra deciziilor și conducerii IFN-ului, chiar dacă procentul deținut este sub 10%.

Cerințe pentru acționarii semnificativi străini

Banca Națională a României (BNR) impune cerințe stricte privind verificarea reputației și integrității persoanelor implicate în conducerea și acționariatul Instituțiilor Financiare Nebancare (IFN), inclusiv prin solicitarea certificatelor de cazier judiciar.

Obligația de a furniza documente de cazier judiciar

Persoanele care au stabilit doar reședința în România (fără domiciliu) trebuie să furnizeze trei documente oficiale: certificatul de cazier judiciar eliberat de autoritățile române, certificatul de cazier judiciar (sau document echivalent) din țara de origine și certificatul de cazier judiciar (sau document echivalent) din țara în care au avut anterior reședința, dacă aceasta este alta decât țara de origine.

Persoanele care nu și-au stabilit reședința în România trebuie să depună următoarele documente: certificatul de cazier judiciar eliberat de autoritățile române (dacă au interacționat cu sistemul juridic român), certificatul de cazier judiciar (sau document echivalent) din țara în care au stabilit reședința în prezent, dacă aceasta este alta decât țara de origine.

Aceste documente sunt necesare pentru a asigura că persoanele care intră în sistemul financiar românesc sunt de bună-credință și nu au fost implicate în infracțiuni economice sau financiare în alte jurisdicții.

Alte aspecte importante privind cazierul judiciar

Documentele trebuie să fie recente, BNR poate solicita ca certificatul de cazier să fie emis cu maximum 3-6 luni înainte de depunerea cererii. Dacă documentele sunt emise într-o limbă străină, acestea trebuie să fie traduse și legalizate de un traducător autorizat.

Banca Națională a României impune aceste cerințe pentru a menține transparența și integritatea sistemului financiar și pentru a preveni infiltrarea unor persoane cu antecedente penale în structurile de conducere ale IFN-urilor.

Instituțiile Financiare Nebancare (IFN) sunt supuse unui cadru legislativ complex, având obligații multiple privind autorizarea, funcționarea, raportarea și protecția consumatorilor. Pe lângă reglementările specifice IFN-urilor impuse de Legea 93/2009 și Regulamentele BNR, IFN-urile trebuie să respecte și alte legi esențiale privind creditarea, protecția consumatorilor, combaterea spălării banilor și GDPR.

Conformitatea cu aceste reglementări este esențială pentru evitarea sancțiunilor și pentru menținerea unei afaceri stabile și profitabile în domeniul financiar.

Dacă vrei să înființezi un IFN sau ai nevoie de un audit juridic sau asistență pentru implementarea reglementărilor intr-un IFN, poți conta pe suportul nostru în toate aspectele legale!